“降息潮”蔓延 “存款特种兵”跨城狂飙

       国有大行、股份制银行后，存款“降息潮”开始向地方性中小银行蔓延。6月18日，北京商报记者梳理发现，截至目前，已有包括雷州农商行、惠来农商行、鹤山农商行、新乡中原村镇银行、雅安雨城惠民村镇银行在内的多家银行宣布下调存款利率。随着存款利率连番下调，储户们坐不住了，组团开启“特种兵”模式的跨城存款，寻找提高收益的最优解。

　　多银行跟进

　　多地中小银行开启新一轮存款利率调整。6月18日，北京商报记者梳理发现，近日包括雷州农商行、惠来农商行、鹤山农商行、新乡中原村镇银行、雅安雨城惠民村镇银行、阳城三禾村镇银行、扶绥深通村镇银行在内的多家银行宣布下调人民币存款挂牌利率。

　　从调整类别来看，多以活期存款利率、中长期存款利率为主。以雷州农商行为例，该行表示，为顺应利率市场化改革趋势，自6月19日起调整存款利率，调整后的活期存款利率为0.2%，较未调整前下降5个基点；整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分别为1.85%、2.28%、2.75%、2.75%，较此前并未出现调整。

　　新乡中原村镇银行调整后的整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分别为2.25%、2.45%、2.95%、3.05%，据该行网点一工作人员介绍，“我行1年期定期存款利率暂未进行调整，此次调整幅度较大的是2年期、3年期、5年期整存整取定期存款利率，在此之前分别为2.85%、3.3%、3.5%，目前储户存款以挂牌利率为准”。

　　雅安雨城惠民村镇银行相关人士也向北京商报记者表示，该行下调了存款利率。目前整存整取定期存款挂牌利率1年期、2年期、3年期、5年期分别为2.15%、2.75%、3.4%、3.9%。扶绥深通村镇银行调整后的活期存款利率为0.2%，1年期、2年期、3年期、5年期整存整取定期存款挂牌利率分别为2.25%、2.85%、3.5%、4%。

　　中小银行下调存款利率是跟随此前国有大行、股份制银行降息的“补降”行为。6月8日，六家国有大行集体调整存款挂牌利率，活期存款利率由0.25%降至0.2%，整存整取定期存款利率2年期下调10个基点至2.05%，3年期和5年期均下调15个基点至2.45%、2.5%。不久后的6月12日，11家股份制银行在官方渠道更新了调整后的存款挂牌利率信息，活期存款利率均下调5个基点，从0.25%降至0.2%；2年期整存整取定期存款利率下调10个基点，3年、5年期利率均下调15个基点。

　　不过从调整后的利率来看，与国有大行、股份制银行1年期至5年期定期存款挂牌利率普遍低于3%相比，不少村镇银行下调后的3年期、5年期利率仍高于3%，甚至可以达到4%。招联金融首席研究员董希淼指出，央行货币政策委员会一季度例会指出，“发挥存款利率市场化调整机制重要作用”。引导商业银行适度下调存款利率，正是发挥存款利率市场化调整机制作用的具体体现，符合央行政策导向。预计未来一段时间，存款利率仍有下降的可能。

　　“存款特种兵”

　　银行连番“降息”，一部分储户庆幸“还好存得早”，一部分储户则再次坐上飞机、高铁跨城存款，只为赢取不同地区银行之间的利率差。

　　占明杰(化名)称自己是幸运的“存款特种兵”，在“降息”前，他从江苏-上海高铁来回，“收割”了一波“高息”存款，存3年期利率3.5%。“接下来有好的机会，我还会选择这样存钱。”占明杰称。

　　上海的白领凌琳(化名)也是“存款特种兵”队伍中的一员，她准备请假去江苏办理存款业务，前几天，她通过朋友得知江苏地区一家城商行还未对存款产品实际执行利率进行调整，3年期定期存款利率能达到3.25%。“听说这个利率水平到6月30日结束，虽然跨城需要交通费和时间成本，但我觉得也值得了。”凌琳说道。

　　为了吸引储户的目光，也有不少疑似银行客户经理的人士通过社交媒体揽客。“6月8日起，多家银行下调了存款利率，我行还未调整，1年定期存款利率达2.1%，2年定期存款利率达3.25%，50元起存，还能参与积分送礼等活动，欢迎找我存钱。”一位江苏地区银行人士称。

　　“怎么存啊？”“求一个存款流程”……在高息的吸引下，有不少储户纷纷询问存款方式。在许多储户看来，虽然跨城办理存款有些费时间，但在利率下行的背景下显然非常划算。

　　厚雪研究首席研究员于百程指出，由于不同地区银行资金需求、资金成本、同业竞争态势的不同，会出现同一银行在不同地区、不同网点、线上线下存款利率的些许差异，在符合总行制定的利率基本原则下，总行会下放给分行一定的灵活调整权限。

　　在调查过程中，北京商报记者注意到，相较挂牌利率，有部分银行实际执行利率仍未进行调整，储户应对市场信息做全面了解后再选择适合自己的存款路径。以北京地区为例，据北京商报记者此前调查发现，执行利率方面，部分股份制银行之间2年期整存整取定期执行利率相差10个基点，3年期相差22个基点，若储户存款金额较大，也将会是一笔不少的差距。

　　做好资产配置

　　尽管不同规模的银行存款利率有所差异，但在“降息”的背景下，如何做好资产配置，打理好自己的“钱袋子”成为储户关注的问题。从行业情况来看，在市场情绪回暖的情况下，部分存款流入理财市场，还有一部分储户选择多元化配置，将基金、保险、理财产品组合作为投资方向。

　　普益标准研究员董翠华表示，存款可能存在向理财“搬家”的现象，这是存款利率下降和近期银行理财收益上升的双重作用。银行理财相对存款的收益优势拉大，出于对更高收益的追求，居民对资产配置进行了调整。这一现象能否延续取决于银行理财相对存款的收益优势能否延续，短期来看，该趋势可能将继续延续，长期趋势未明。

　　“在经济下行周期，市场无风险利率下降是大势所趋。”董希淼进一步指出，所以，对居民来说，一定要调整心态和预期，平衡好风险和收益来进行资产配置。如果要追求高收益，那么必须承受高风险；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。同时，降低对投资收益的预期。

　　从长远来看，董希淼指出，存款利率下调之后，存款利息收入降低，在一定程度上有助于推动存款回流到实体经济及理财市场、资本市场，但下调存款利率并非提振投资和消费的根本之策。应进一步完善多支柱、全覆盖的社会保障体系，更好地满足居民养老、就医、教育等方面的迫切需求，缓解居民后顾之忧，进而降低预防性储蓄意愿，多渠道促进居民储蓄有效地转化为投资和消费。